Oročena štednja: sve što trebate znati

Što je oročena štednja?

Oročena štednja (oročeni depozit) je ugovor s bankom kojim novac ostavljate na unaprijed dogovoreno razdoblje – primjerice 6 mjeseci, 1 godinu ili 5 godina. Zauzvrat banka vam plaća fiksnu kamatu koja je u pravilu viša nego na tekućem ili klasičnom štednom računu, jer banka za to vrijeme može sigurno raspolagati vašim novcem.

Na dan dospijeća banka vam isplaćuje glavnicu uvećanu za kamatu. Tijekom roka kamata se ne mijenja, pa od prvog dana točno znate koliko ćete zaraditi.

Kako se računa kamata na oročenu štednju?

Banke objavljuju nominalnu godišnju kamatnu stopu. Za rokove kraće od godine dana kamata se najčešće računa jednostavnim kamatnim računom:

Kamata = iznos × stopa × (broj mjeseci / 12)

Za rokove dulje od godine dana kamata se najčešće pripisuje glavnici jednom godišnje (godišnja kapitalizacija), što znači da u svakoj sljedećoj godini zarađujete i kamatu na već pripisanu kamatu.

Primjer uz trenutne stope na platformi Depozit Adria: 10.000 € oročenih na 1 godinu uz 2,10 % donosi 210 € bruto kamate. Isti iznos na 5 godina uz 2,30 % donosi 1.204 €. Svoj izračun napravite u kalkulatoru štednje.

Nominalna ili efektivna kamatna stopa (EKS)?

Nominalna stopa je ona iz ugovora. Efektivna kamatna stopa (EKS) uzima u obzir i način i učestalost pripisa kamate, pa bolje pokazuje stvarni prinos. Kad uspoređujete ponude različitih banaka, uvijek uspoređujte EKS ili izravno iznos zarade za isti iznos i rok.

Je li oročena štednja sigurna?

Da – to je jedan od najsigurnijih oblika štednje. Depoziti u bankama koje imaju odobrenje Hrvatske narodne banke osigurani su putem Hrvatske agencije za osiguranje depozita (HAOD) do 100.000 € po deponentu u svakoj pojedinoj banci. Ako banka ne bi mogla isplatiti depozite, HAOD isplaćuje osigurani iznos.

Ako štedite više od 100.000 €, pametno je novac rasporediti na više banaka kako bi cijeli iznos bio osiguran. Depozit Adria to može napraviti umjesto vas.

Plaća li se porez na kamatu?

Kamate na štednju u Hrvatskoj oporezuju se kao dohodak od kapitala. Porez (i prirez gdje se primjenjuje) obračunava i uplaćuje banka po odbitku, pa na račun dobivate neto iznos i ne morate ništa sami prijavljivati. Iznosi na našoj stranici prikazani su bruto, prije poreza.

Kako odabrati pravi rok?

• 1–6 mjeseci – za novac koji će vam uskoro trebati (npr. rezerva za veći trošak). Manja kamata, ali veća fleksibilnost.
• 1 godina – najpopularniji izbor: dobar omjer kamate i fleksibilnosti.
• 3–5 godina – za novac koji vam ne treba dulje vrijeme. Najviša kamata i zaštita od mogućeg pada kamatnih stopa na tržištu.

Popularna strategija je "ljestvica depozita": novac podijelite na nekoliko depozita s različitim rokovima (npr. 1, 3 i 5 godina). Tako dio novca redovito dospijeva, a veći dio ipak zarađuje višu kamatu.

Što ako mi novac zatreba prije dospijeća?

Prijevremeni raskid oročenja u pravilu je moguć, ali banka tada obračunava nižu kamatu (najčešće a vista kamatu) za razdoblje koje je proteklo. Zato oročite samo novac za koji ste sigurni da vam neće trebati do dospijeća.

Zašto manje banke nude višu kamatu?

Velike banke imaju višak likvidnosti i ne trebaju dodatne depozite, pa nude niske kamate. Manje banke trebaju depozite za financiranje kredita i rasta, ali nemaju mrežu poslovnica ni velike marketinške budžete. Zato su spremne platiti više – a vaš je depozit jednako osiguran.

Kako oročiti štednju preko platforme Depozit Adria?

1. Odaberite iznos (od 1.000 €) i rok u tablici kamata.
2. Potvrdite odabranu ponudu – bez obveze.
3. Otvorite depozit online izravno u partnerskoj banci, na svoje ime.
4. Na dospijeću primite glavnicu i kamatu.

Trenutno nudimo kamatu do 2,50 % godišnje. Odaberite svoj depozit →